Tout le monde veut la tranquillité d’esprit, et pour les propriétaires, avoir des locataires qui paient leur loyer à l’échéance, voire avant la date d’échéance, c’est tout simplement ça ! Pour assurer cette tranquillité d’esprit, les propriétaires font généralement appel aux services des bureaux de crédit pour obtenir des informations sur les antécédents de crédit des locataires potentiels, leur permettant de vérifier leur solvabilité. Cependant, avec les nombreux crédit bureaux existants, il y aurait toujours confusion quant à l’utilisation des appartements du bureau de crédit. Vous voulez clarifier cette confusion ? Alors lisez la suite !
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Quel bureau de crédit les appartements utilisent-ils ?
Il existe de nombreux bureaux de crédit, mais Apartments utilise principalement Experian, Equifax et TransUnion. En fonction de ses préférences, un propriétaire ou un gestionnaire immobilier peut décider d’obtenir des rapports de solvabilité auprès d’un ou de tous les trois principaux bureaux de crédit, puis d’utiliser le(s) pointage(s) de crédit pour décider si un locataire potentiel est solvable ou non.
Si vous n’avez jamais utilisé un bureau de crédit, mais que vous espérez accéder aux rapports de solvabilité des locataires potentiels des bureaux de crédit dans votre prochaine application de locataire, voici à quoi ressemble le mode de fonctionnement de chacun des trois bureaux de crédit, car cela donnerait aider à informer vos préférences.
Expérian
Experian, comparable à Equifax, s’est fait la réputation d’être le plus grand parmi les trois principaux bureaux de crédit. Ils obtiennent des informations sur les consommateurs auprès des créanciers, puis utilisent ces informations pour déterminer le pointage de crédit des consommateurs à l’aide du modèle Score 8 de Fair Isaacs Company (FICO). Ce modèle a un algorithme qui mesure les cotes de crédit entre 300 et 850.
Lors de la préparation des rapports de crédit, en plus du pointage de crédit, Experian inclut également des informations que les propriétaires peuvent examiner en profondeur pour évaluer la solvabilité d’un locataire potentiel. Cela inclut les informations personnelles, l’emploi, les comptes et les demandes de renseignements.
Équifax
Equifax est le bureau de crédit le plus important après Experian. Bien qu’Equifax utilise le même modèle de notation qu’Experian (le modèle FICO Score 8), en ce qui concerne la liste des comptes, Experian a un léger avantage sur Equifax.
Alors qu’Experian répertorie les comptes en termes de paiement minimum dû, de montants de paiement et de soldes, Equifax répertorie les comptes en groupes de fermés ou ouverts. La méthode d’inscription des comptes d’Experian rend plus probable que la dette apparaisse dans les dossiers des consommateurs contrairement à Equifax qui catégorise les informations et c’est pourquoi la plupart des appartements préfèrent obtenir des rapports de crédit d’Experian.
TransUnion
Ce bureau de crédit prépare la plupart de ses cotes de crédit à l’aide du modèle VantageScore. Bien que le modèle VantageScore utilise le même algorithme que le modèle FICO Score 8, c’est-à-dire qu’il mesure le pointage de crédit entre 350 et 800, la méthode de pondération pour chacun de ces modèles diffère.
C’est en partie la raison pour laquelle, même si Experian et TransUnion disposent des mêmes informations sur un consommateur, le pointage de crédit de ces deux bureaux de crédit peut être très différent.
Coût d’obtention d’un rapport de solvabilité
Toute personne a le droit d’obtenir gratuitement une copie de son dossier de crédit une fois par an auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Cependant, selon la loi fédérale, des cas particuliers tels que la recherche d’emploi, le vol d’identité ou l’alerte à la fraude sur votre dossier de crédit, ou le rejet de votre demande d’appartement, ou tout autre avantage basé sur les informations de votre dossier de crédit, vous permettront d’accéder à une copie gratuite de votre dossier de crédit.
Dans d’autres situations, vous devrez payer des frais au bureau de crédit pour vous permettre d’acheter votre dossier de crédit. Vous pouvez ensuite autoriser un propriétaire à consulter ce rapport pendant 30 jours. Ou mieux encore, en signant le consentement, votre propriétaire peut accéder à votre dossier de crédit en votre nom.
Les bureaux de crédit ne sont toutefois pas autorisés à facturer plus de 13,50 $ pour un rapport de crédit.
L’exactitude des pointages de crédit
Les cotes de crédit peuvent varier d’un bureau de crédit à l’autre. Ceci est typique en raison des données qui composent chaque rapport de crédit et du modèle utilisé pour analyser ces données.
Les bureaux de crédit obtiennent les données des consommateurs soit auprès des créanciers, soit directement auprès des consommateurs eux-mêmes. Quelle que soit la méthode utilisée par un bureau de crédit, il y aura forcément des lacunes dans les informations qu’un bureau détient d’un autre puisque les créanciers peuvent envoyer des informations à seulement un ou deux des trois principaux bureaux de crédit. En outre, certains bureaux de crédit peuvent enquêter sur les habitudes de crédit d’un consommateur et mettre à jour leurs informations plus fréquemment qu’un autre bureau de crédit.
Compte tenu du modèle de pointage de crédit, un bureau de crédit qui utilise le modèle FICO Score 8 aura un pointage de crédit qui diffère d’un bureau de crédit qui utilise le modèle VantageScore pour calculer les pointages de crédit des consommateurs.
Conclusion
Lorsqu’il s’agit d’accéder à la solvabilité des locataires potentiels, le propriétaire a le dernier mot. Les bureaux de crédit ne peuvent que vous aider à préparer le rapport de crédit, à partir duquel le pointage de crédit est obtenu, mais la décision d’approuver ou non votre demande d’appartement appartient au propriétaire. Cependant, les rapports des bureaux de crédit éclairent la décision du propriétaire.
Questions fréquemment posées
- Que contiennent les rapports de solvabilité ?
Les rapports de solvabilité contiennent généralement deux catégories d’informations en plus de la cote de solvabilité : informations d’identification, y compris le nom, l’adresse, le numéro de sécurité sociale, la date de naissance, puis des informations sur les antécédents de crédit, y compris les informations sur le compte de crédit, les demandes directes et non contractuelles, le compte de recouvrement , historique de paiement. Le pointage de crédit résume essentiellement les antécédents de crédit.
- Les propriétaires examinent-ils l’intégralité du dossier de crédit ou uniquement le pointage de crédit ?
Si le propriétaire est plus préoccupé par le simple fait de voir vos cotes de crédit, il irait directement vérifier cela. Certains autres propriétaires, cependant, préfèrent examiner l’intégralité du rapport pour repérer les éléments qui remettent en question votre solvabilité. Il peut s’agir de retards de paiement, de demandes de renseignements difficiles récentes, d’antécédents de faillite, de montants de paiement de dettes élevés (par rapport au revenu déclaré).
- Comment les agences d’évaluation du crédit obtiennent-elles les informations des candidats ?
Les bureaux de crédit collectent des informations auprès de fournisseurs de données spécifiques. Ceux-ci peuvent être des créanciers, des agences de recouvrement de créances, des vendeurs ou des agents ayant accès aux archives publiques.
